Vor- und Nachteile einer Ratenzahlung Risiken und Gefahren für diejenigen, die daran denken, das System zu umgehen

Kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später in drei Raten — oder zahlen Sie vielleicht gar nicht. In der Ära des aufgeschobenen Konsums hat sich das Konzept des Kreditzugangs selbst verändert: Sind wir wirklich wohlhabender oder sind wir nur stärker verschuldet? Vor nicht allzu langer Zeit war die Ratenzahlung ein langwieriger und bürokratischer Prozess, der mit Finanzinstituten und Papierkram verbunden war, der eines kafkaesken Romans würdig war. Heute hat sich das radikal geändert. Zahlungsaufschübe sind inzwischen sofort erfolgt und erfordern nur noch einen Schlag — fast automatisch — und fördern ein Konsummodell, das an den amerikanischen Schuldenansatz erinnert. In den Vereinigten Staaten basiert die Wirtschaft traditionell auf der Förderung der privaten Verschuldung, wobei Verbraucherkredite nach Angaben der Federal Reserve über 30% des nationalen BIP ausmachen. Dieses Modell verbreitet sich nun auch in Europa und macht das Konzept der wirtschaftlichen Verfügbarkeit zu einer bloßen Frage des Kreditzugangs. Immer mehr Verbraucher werden dazu getrieben, Waren und Dienstleistungen zu kaufen, die weit über ihre tatsächlichen Möglichkeiten hinausgehen. Aber diese Denkweise zu übernehmen, könnte gefährlicher sein, als es scheint.

Mit dem exponentiellen Wachstum des E-Commerce und der Digitalisierung der Zahlungssysteme hat sich das Modell Buy Now, Pay Later (BNPL) als neue Grenze des Konsums herausgestellt. Unternehmen wie Klarna, Scalapay und PayPal haben die Art und Weise, wie Verbraucher mit Geld umgehen, revolutioniert: Laut einem Bericht von Worldpay FIS entfielen 2023 rund 5% der weltweiten E-Commerce-Transaktionen auf BNPL, wobei für die kommenden Jahre ein zweistelliges Wachstum prognostiziert wird. Diese einfache Kaufabwicklung birgt jedoch auch Risiken. Immer mehr Nutzer, insbesondere junge Menschen, häufen Ausgaben an, die ihre tatsächliche Rückzahlungsfähigkeit übersteigen. In Ländern wie dem Vereinigten Königreich hat die Financial Conduct Authority (FCA) bereits Untersuchungen zu diesem Sektor eingeleitet und festgestellt, dass jeder zehnte BNPL-Nutzer bereits Schwierigkeiten hat, seine Schulden abzuzahlen.

Während soziale Medien jeden Trend innerhalb eines Scrolls mit einem Klick auffangen, erweisen sich einige Trends als heimtückischer als andere. Auf TikTok scherzen Nutzer über „Klarna nicht zahlen“: Immer mehr Menschen posten in einem trotzigen Ton Screenshots ihrer ausstehenden Guthaben und verwandeln Schulden in eine Trophäe, die Hunderttausende von Views einheimst. Dieses Narrativ hat die chinesische Videoplattform dazu veranlasst, direkt einzugreifen und ausdrückliche Warnungen einzuführen, um von unangemessenem Verhalten abzuhalten. Wenn Sie nun nach „Was passiert, wenn ich Klarna nicht bezahle“ suchen, wird eine lange und ausdrückliche Warnung angezeigt, um die Nutzer zu informieren und davon abzuhalten, unethische Praktiken anzuwenden. Ein notwendiger Schritt, wenn man bedenkt, dass Klarna täglich etwa 2 Millionen Transaktionen verarbeitet und den Finanzstatus seiner Nutzer in Echtzeit überwacht.

Aber ist es wirklich so einfach, das System zu betrügen? In der Realität können diejenigen, die nicht zahlen, schwerwiegende Folgen haben: Wenn sie nicht zurückzahlen, kann dies dazu führen, dass eine Kreditauskunft in das CRIF (Central Credit Register) eingetragen wird und die Gefahr besteht, dass sie als „schlechter Zahler“ eingestuft werden. Dieser Status kann die Fähigkeit gefährden, zukünftige Finanzierungen zu erhalten, vom Autokauf bis zur Absicherung einer Hypothek. Auf der anderen Seite geben BNPL-Unternehmen an, Richtlinien zur Risikominderung einzuhalten. Klarna gibt beispielsweise an, dass weniger als 1% seiner Nutzer in Verzug geraten sind, und hat Tools implementiert, mit denen das finanzielle Verhalten der Kunden in Echtzeit überwacht werden kann. „Wenn ein Kunde eine Zahlung verpasst, schränken wir seinen Zugang zu Dienstleistungen ein, um zu verhindern, dass er Schulden anhäuft“, sagte Luigi Traldi, Country Manager für Italien und Griechenland bei Klarna. „Klarna bewertet jede Transaktion anhand von Hunderten von Parametern, einschließlich unserer internen Bonitätsanalysen und externer Daten aus einer leichten Bonitätsprüfung in Zusammenarbeit mit Experian. Daher ist der Zugang zu den Diensten von Klarna niemals garantiert, auch nicht für Stammkunden. Für neue Nutzer beginnen wir mit niedrigen Kreditlimits und erhöhen sie schrittweise nur, wenn sie ein verantwortungsvolles Rückzahlungsverhalten an den Tag legen.“

Kurz gesagt, diejenigen, die glauben, ein Schlupfloch gefunden zu haben, indem sie die erste Rate zahlen und den Rest ignorieren, haben möglicherweise die Konsequenzen unterschätzt. Facta lex, inventa fraus — der Grundsatz, dass es für jedes Gesetz eine Möglichkeit gibt, es zu umgehen — gilt in diesem Fall möglicherweise nicht. Die finanziellen Auswirkungen sind real und potenziell schädlich, angefangen von der Unfähigkeit, zukünftige Kredite zu erhalten, bis hin zu schwerwiegenden Kreditproblemen. Vielleicht ist es an der Zeit, über eine umfassendere Frage nachzudenken: Ist BNPL eine Chance zur Demokratisierung des Zugangs zu Gütern oder der Auftakt zu einer Gesellschaft, in der Schulden die Norm und Kreditwürdigkeit ein Privileg sind?